Банки возьмут свое кредитками

Проблемы с ликвидностью заставляют многие банки переориентировать свой бизнес: длинные кредиты замещаются короткими. Особое внимание банки начинают уделять привлекательности такого продукта как кредитные карты. Однако заемщикам не стоит терять бдительности: за «красивыми» условиями обслуживания карт могут скрываться подводные камни.

На рынке кредитных карт в 2008 году ожидается настоящий бум, прогнозируют эксперты. В условиях недостатка ликвидности банки не склонны надолго одалживать деньги. И краткосрочные кредиты станут оптимальным способом компенсировать доходность, недополученную на «долгих кредитах», таких как ипотека, полагает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют Банка Эмиль Юсупов.

Потенциал рынка кредитных карт огромен, соглашается старший банковский аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Виктория Белозерова. «В 2007 году объемы выпуска карт и удваивались, и утраивались в разных банках», – отмечает она.

В целом в прошлом году количество пластиковых карт увеличилось на 38% до 103,3 млн штук, и в этом году темпы роста будут не меньше, – прогнозирует Белозерова.

Поскольку цена ресурсов на межбанковском рынке остается высокой, стоимость кредитов по пластиковым картам банки снизить не могут. На понижение процентных ставок по карточным кредитам банки идут неохотно и по причине высокого уровня просроченной задолженности в сегменте потребительского кредитования, поясняет заместитель начальника департамента розничного бизнеса Русского банка развития Владимир Тарико.

Поэтому чтобы увеличить свою долю в этом привлекательном сегменте рынка, им приходится применять нестандартные приемы в борьбе за клиента.

Так, Ситибанк предлагает возможность пополнять счет для погашения задолженности по кредитке со счета чужого банка, причем бесплатно. Идут банки и на уменьшение минимального платежа от суммы карточного лимита, который необходимо вносить ежемесячно. По этому пути пошел Инвестсбербанк, который снизил данный параметр с 5% до 4% (как правило, минимальный платеж по рынку составляет 10% от карточного кредитного лимита). А банк «Русский стандарт» выпустил карточные продукты без взимания каких-либо комиссий. Правда, одновременно с этим банк на треть увеличил размер минимального ежемесячного взноса.

Если банки все же снижают годовой процент по карте, то ненадолго.

Так, Бинбанк предпринял попытку заманить «пластикового» клиента, снизив в середине ноября прошлого года ставку с 24% до 12% годовых по рублевым картам, до 9,5% – по долларовым, и до 6% по картам в евро. Акция действовала лишь до 15 февраля. Аналогичный путь выбрал и Банк Москвы: он не только увеличил льготный период до 55 дней, но и снизил процентные ставки на 6% карт Visa Classic и Visa Gold. Так, ставка по валютным картам теперь – 11%, а по рублевым – 17% годовых. Но предложение распространяется исключительно на новых клиентов и будет действовать полгода с момента оформления. Затем клиенты вернутся на стандартные условия обслуживания кредиток, но в Банке Москвы надеются, что акция позволит обеспечить прирост числа клиентов на 20–25%.

Устанавливают банки порой и дополнительные комиссии, которые при декларируемом невысоком проценте увеличивают эффективную ставку.

К примеру, банк «Авангард» выпускает кредитные карты MasterCard и Visa с процентной ставкой 12% и льготным периодом до 50 дней. Эта ставка кажется заманчивой на фоне остальных предложений. Ведь среднерыночные ставки по кредитным пластиковым картам сейчас колеблются в районе 18–24% в зависимости от валюты, отмечает Эмиль Юсупов. Но эта номинальная ставка увеличивается на процент, который взимается от суммы непогашенной задолженности. Размер этой «надбавки» меняется в зависимости от дисциплинированности заемщика. Если в течение льготного периода он не полностью погасил сумму, потраченную по кредитке, то в следующем месяце дополнительно к 12% годовых будет начислено 0,25% от непогашенной части. Если же он не покрыл эту задолженность еще в течение одного месяца, то надбавка увеличивается до 0,75%.

Недополученные из-за «привлекательных» условий проценты банки компенсируют и за счет комиссий за снятие денег в банкомате или пунктах выдачи наличных.

В среднем такие комиссии составляют 1–7%. К примеру, у Юниаструмбанка – 0,5–3,5%, у Ситибанка – 3%, у ДжиИ Мани Банка – 5%, у «Авангарда» 3–4%, у Банка Москвы –1,9%.

Так что клиентам следует быть внимательными. Заместитель председателя правления Русь-банка Валерий Кардашов настоятельно советует им оценивать не только годовую процентную ставку, но и размер всех дополнительных комиссий. «Ежемесячных комиссий не должно быть», – говорит он.

Но и банкам в борьбе на рынке карточных продуктов необходимо быть осторожными, предупреждают эксперты. «Краткосрочные кредиты по пластиковым картам являются высокорискованными из-за отсутствия обеспечения, а склонность к спонтанным покупкам может привести к тому, что отдельные клиенты просто не смогут вернуть кредит, – говорит аналитик ИК «Финам» Екатерина Секенова.

«Поэтому ориентация только на карты, несмотря на высокий и быстрый доход, может негативно отразиться на стабильности банка».