Подготовлен проект закона о банкротстве физических лиц

В правительство внесен подготовленный Минэкономразвития (не с первой попытки) законопроект о банкротстве физических лиц. Банкротить граждан начнут уже с 1 января 2009 года. Причем запускать процедуру банкротства смогут как кредиторы, так и должники. Кредитор сможет обратиться в арбитражный суд с требованием признать физическое лицо банкротом (сумма претензии должна быть не менее 100 тысяч рублей), если гражданин задерживает выплаты по кредиту в течение шести месяцев. То есть если начать выплачивать кредит вы должны были, к примеру, в январе, но не сделали этого, то уже в июле кредитор будет вправе запустить процедуру вашего банкротства.

В Минэкономразвития уверены: законопроект защищает права как кредиторов, так и заемщиков. Последние смогут спасти себя от полного разорения, если сами вызовут банкротство на себя (эффект, впрочем, тот же, что и при банкротстве по инициативе кредитора). Цель, которую ставят перед собой подопечные Эльвиры Набиуллиной, - стимулировать потребительское кредитование сокращением числа и объемов невозвратов. Последний показатель уже достиг 4% (критическим в Евросоюзе считается уровень 5--6%), что создает банкам дополнительные проблемы с ликвидностью в условиях и так непростой ситуации на финансовых рынках.

Вы банкрот!

Законопроект предусматривает следующую процедуру банкротства физического лица. Заявление о признании банкротом физического лица подает в арбитражный суд либо кредитор, либо само физическое лицо. Далее суд назначает арбитражного управляющего, который призван помочь заемщику справиться с долгами. Хотя управляющего может и не быть. С целью минимизации расходов на проведение процедур банкротства его обязанности могут быть возложены на самого должника, гласит законопроект. Впрочем, эта норма теряет силу, если сумма долга превышает 500 тысяч рублей.

С управляющим или без заемщик обязан разработать план реструктуризации долгов. Иначе его сразу признают банкротом. Согласовать план нужно с большинством кредиторов. Только в редких случаях это излишне. Например, если заемщик готов полностью удовлетворить требования кредиторов даже третьей очереди.

На разработку плана реструктуризации законопроект отводит три месяца, в течение которых новые требования к заемщику со стороны кредиторов запрещены. Чтобы план был удовлетворен и заемщику дали время рассчитаться по долгам, он обязан представить суду и кредиторам доказательства постоянного дохода и своей чистоты перед законом (отсутствие уголовного и административного преследования). План реструктуризации также не будет одобрен, если в течение последних пяти лет заемщика уже признавали банкротом.

Если план все же принят, то делопроизводство в отношении физического лица приостанавливается. Далее все просто: либо гражданин рассчитывается по долгам, либо нет. Удовлетворить требования кредиторов заемщик обязан в течение пяти лет. Если ему это не удалось, он признается банкротом.

В долговой яме

Раз расплатиться не удалось, суд выносит постановление о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства на его имущество. Последнее распределяется между всеми кредиторами пропорционально сумме их требований. Эта норма важна, из-за нее, по существу, и разрабатывался законопроект. Сейчас кредиторы третьей, а зачастую и второй очереди от обанкротившегося должника не получают ничего.

Признание банкротом влечет за собой помимо финансовых и социальные последствия. Нельзя будет брать новые кредиты без указания сведений о своей финансовой несостоятельности. Также в течение года после получения черной метки запрещено заниматься предпринимательской деятельностью и регистрировать юридические лица.

Если гражданину все же удалось рассчитаться по долгам, то никаких финансовых или социальных последствий несостоявшееся банкротство не принесет, обещают авторы законопроекта.

С мешком за пазухой

Имущество, которое кредиторы поделят после признания должника банкротом, авторы законопроекта называют конкурсной массой. Механизм ее формирования, считают в МЭРТе, позволяет защитить человека от полного разорения.

В конкурсную массу включаются доходы должника в течение года после признания его банкротом, а также ценное и крупное имущество. Часть денег, необходимых для нормального существования, гражданину-банкроту должны оставить. Также в конкурсную массу кредиторы не смогут включить квартиру заемщика, если она является единственным для него жильем (однако если квартира была приобретена по ипотеке, то уйдет с молотка). Запрет распространяется на одежду, средства личной гигиены и мелкую домашнюю утварь (см. таблицу).

Понимая, что принятие законопроекта может подтолкнуть граждан к тому, чтобы набрать кредитов, а потом объявить себя банкротами и кредиты не возвращать (квартиру все равно не отнимут), авторы документа предлагают запретить гражданам объявлять себя банкротами чаще, чем раз в пять лет. К тому же если конкурсная масса составляет менее 100 тысяч рублей, а требования кредиторов больше этой суммы, то с молотка уйдет все имущество.

Банкротство и ВВП

Обсуждать законопроект предстоит уже новому кабинету министров. Когда это произойдет, пока неизвестно. Впрочем, подопечные Эльвиры Набиуллиной надеются, что Федеральное собрание утвердит, а президент подпишет документ уже осенью.

В пояснительной записке к законопроекту его авторы пишут, что принятие закона поспособствует развитию цивилизованных отношений между кредиторами и заемщиками. \"Принятие законопроекта приведет законодательство РФ о банкротстве в соответствие с текущей рыночной ситуацией и обеспечит более динамичное развитие рынка потребительского и ипотечного кредитования за счет роста потребительских расходов\", - говорится в пояснительной записке. Рост же потребительских расходов подстегнет ВВП, уверены в МЭРТе.

Кредиты и долги народа

Закономерным итогом бума потребительского кредитования, который обрушился на Россию в последние годы, стал рост доли просроченных кредитов. С 2,6% в 2006 году она выросла до 3,5% на 1 марта 2008 года. На данный момент граждане задолжали банкам 107,4 млрд рублей.

По данным \"Интерфакс-ЦЭА\", по объему просроченных потребительских кредитов лидируют самые агрессивные игроки на рынке нецелевых кредитов. \"Русский стандарт\" с долей просроченных кредитов в размере 19,7%, Хоум Кредит энд Финанс Банк - 18%. У ОТП-банка и Альфа-банка доля \"плохих\" долгов составляет около 10% от объема потребительских кредитов.

На данный момент в России банки используют, как правило, стандартную схему возврата долгов. У каждого банка установлен небольшой срок - в среднем от одного до трех месяцев, когда сотрудники call-центра звонят клиенту и просят его в более или менее вежливой форме погасить задолженность. Затем банк обычно передает портфель «плохих» долгов коллекторскому агентству - «карманному» или независимому.

Впрочем, как показывает опрос банкиров, пока они не слишком охотно связываются с независимыми коллекторами, считая, что эффективность этой услуги не слишком высока. К тому же деятельность коллекторов в России пока не регулируются законодательными актами, и нередки случаи, когда профессиональные коллекторы в попытке взыскать с граждан долг переходят законодательные и нравственные границы: приходят по ночам, звонят с угрозами и т.д.

В США, на родине коллекторских агентств, существует нормативный акт, который запрещает коллекторам разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать, оскорблять. «Вышибалы» долгов в США также не имеют права беспокоить должников с 9 вечера до 8 утра.

Банкроты с Запада и Востока

В США с 1978 года действует закон о банкротстве, в котором описана процедура реструктуризации задолженности частным лицом. Она применима только к физическим лицам и ее механизм позволяет должнику сохранить свое имущество при условии регулярных выплат назначенному судом управляющему в соответствии с планом погашения задолженности. Правда, для того чтобы получить право на такую процедуру, должник должен обладать регулярным годовым доходом и размер его долга не должен превышать установленного предела.

В Германии закон о банкротстве действует с 1994 года, а дела о несостоятельности рассматриваются исключительно в судебном порядке. Закон уточняет, что процедуры банкротства могут быть официально начаты, если должник не в состоянии осуществлять выплаты по своим долгам. Однако временные трудности с осуществлением платежей (задержка на четыре - шесть недель) не считаются показателем неплатежеспособности.

Также закон гласит, что процедура банкротства может быть начата, если должник подает заявку о признании его неплатежеспособным и ссылается на угрозу неплатежеспособности. В Швеции действует \"Акт об освобождении от долгов\", принятый в дополнение к закону о банкротстве. Он также подразумевает введение реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. Институт принудительного банкротства (когда срок задолженности превышает 120 дней) существует в Англии и Франции.

В Японии погашение долга за счет продажи имущества называется процедурой «ликвидации». Она чревата тем, что объявившие себя банкротами пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних. В США количество банкротов, по последним данным, превысило 1 млн человек. В Японии - 220 тысяч граждан, а в Англии - это чуть более 100 тысяч человек.