Не боясь долговой ямы

Любимые нашими согражданами экспресс-кредиты скоро могут стать менее доступными. Если прежде много внимания уделялось честности банков, то теперь пришло время для того, чтобы вспомнить о надежности заемщиков и начать борьбу с невозвратом. По крайней мере, с такой инициативой выступает Ассоциация региональных банков.

Напомним, в основном просрочки и невозвраты касаются именно сегмента экспресс-кредитования. Это неудивительно, ведь кредит выдается при минимальном количестве документов, буквально по одному паспорту. А потому получить хотя бы приблизительное представление о платежеспособности заемщика сотруднику банка просто невозможно. По последним исследованиям, безусловным лидером по уровню просроченной задолженности является банк «Русский стандарт». По недавно опубликованным данным \"Интерфакс-ЦЭА\", доля просроченных кредитов банка составляет 19,7%. При этом еще год назад она была на уровне всего 9%, а за год портфель кредитов физических лиц у него уменьшился на 16,6% - до 134 млрд рублей. Далее следуют Хоум кредит энд финанс банк - 18% (год назад - 18,5%) и Инвестсбербанк - 10% (9,8% год назад). У Альфа-банка просрочка выросла с 6,1 до 10%, у НБ \"Траст\" - с 4,1 до 8,3%, у Кредит Европа банка объем просроченной задолженности составляет 8,1% (9,9%).

Правда, банки не любят сгущать краски. Так, в «Русском стандарте» «Газете» сообщили: «Отношение кредитов, платежи по которым задерживаются более чем на три месяца, к общему объему выданных ссуд не должно превышать 5%, и банк старается не нарушать это правило». Общий объем просроченной задолженности физлиц на 1 декабря 2007 года превысил 100 млрд рублей, или 3,2% от общего объема выданных ссуд. Правда, реальная статистика, по словам аналитиков, превышает официальную в два-три раза.

Впрочем, похоже, скоро гражданам придется стать умереннее в аппетитах. В Госдуме планируют рассмотреть законопроекты, ужесточающие наказание за незаконное получение и уклонение от погашения задолженности по потребительским кредитам. Нарушителям может грозить не только крупный штраф, но и лишение свободы. Чтобы призвать заемщиков к большей ответственности, Ассоциация региональных банков выступила с предложениями изменить статьи 176 и 177 Уголовного кодекса РФ. Правда, за решетку будут отправляться далеко не все неплательщики. «К категории злостных уклонистов физическое лицо может быть отнесено лишь в том случае, если суд выяснил, что оно фактически обладает средствами, достаточными для погашения долга, но скрывается от банка и уклоняется от его возврата», - объясняют в ассоциации.

Грамотность - в массы

Впрочем, и банкам покой только снится. Центробанк с 1 июля прошлого года заставил раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС). А, как известно, именно комиссии накручивают ставку в несколько раз и делают кредит неконкурентоспособным. Другое дело, что у кредитных организаций пока существует замечательная лазейка: Центробанк четко не прописал обязанность кредитных организаций рассчитывать ЭПС до подписания договора, и, как показывает практика, банки этим пользуются. Как пояснили «Газете» в Центробанке, он не может предъявлять требований в части порядка раскрытия ЭПС заемщикам. В силу этого некоторые банки раскрывают заемщикам ЭПС буквально перед подписанием кредитного договора, что сужает возможности клиента по принятию альтернативных решений. Любопытно и то, что за семь месяцев с введения постановления о раскрытии ЭПС Центробанк еще не проверил все банки на предмет его исполнения.

Кроме того, в прошлом году была затеяна воспитательная кампания, в центре которой оказался все тот же «Русский стандарт». Летом Роспотребнадзор выступил с лозунгом «Не обманывайте граждан» и привел статистику, согласно которой подавляющая часть жалоб заемщиков поступает в адрес банка Рустама Тарико. Основная суть их неизменна: взяв кредит под одну ставку, заемщик переплачивает в несколько раз.

Копить месяцами на дорогую технику или мебель уже давно неактуально; теперь даже школьник знает, что можно прийти в магазин с пустыми карманами и выйти оттуда с телевизором. Такая фантастическая доступность товаров, на которые прежде приходилось откладывать деньги, сыграла с нашими гражданами злую шутку. Польстившись на заманчивую перспективу получить желанный товар здесь и сейчас, они не придавали особого значения реальной стоимости покупки. А она, как и положено при моментальном оформлении ее в кредит, оказывалась в несколько раз больше обозначенной на ценнике. Однако реклама из серии «Холодильник всего 17 рублей в день» до сих пор гипнотизирует наших соотечественников. Совершить в уме элементарные расчеты и прикинуть, что переплата за вожделенную технику превысит 25% ее цены, им почему-то в голову не приходит. «Потенциальному заемщику трудно считать предстоящие платежи, видя рядом почти «свой» телевизор. А банку в условиях цейтнота сложнее правильно дифференцировать клиентов-соискателей. Что обычно следует за неверными решениями обеих сторон, общеизвестно. Но это лишь верхушка айсберга, очень острая и потому заметная. Самая тяжелая, инертная проблематика всегда ниже», - объясняет начальник управления развития целевых кредитов Альфа-банкаНаталья Карасева. По ее словам, поведение банков, перекладывающих часть финансовой ответственности на добросовестных заемщиков, неизбежно. Однако банкиры тоже недовольны тем, что разъяснительная работа ведется в одностороннем порядке. «Работа государственных регулирующих органов направлена преимущественно на кредиторов, - продолжает Наталья Карасева. - Разъяснительная работа среди населения, особенно в регионах, откровенно слабая».

Представители регулирующих органов безоговорочно признают этот факт и постоянно обсуждают различные инициативы по борьбе с вопиющей финансовой безграмотностью населения. Особенно активен в этих вопросах как раз Роспотребнадзор. Правда, бурная деятельность ведомства Геннадия Онищенко вызывает больше недоумения, чем одобрения, ведь контроль за банковским сектором находится в сфере компетенции Центробанка, а не Роспотребнадзора.

Забытые комиссии

В результате акции Роспотребнадзора в защиту пострадавших граждан «Русскому стандарту» пришлось капитулировать и отменить комиссии не только по вновь выдаваемым, но и по уже выданным кредитам. Эта «благотворительность» дорого обошлась банку: по итогам второго полугодия его прибыль снизилась почти в пять раз (2,2 млрд рублей во втором полугодии против 9,8 млрд рублей в первом), ион уступил почетное второе место на рынке потребкредитования банку ВТБ24.

Другие игроки экспресс-рынка поначалу заняли выжидательную позицию и заявляли, что не будут следовать примеру «Русского стандарта». Однако ближайший конкурент «Русского стандарта» - банк «Хоум кредит» недолго оставался с прежними тарифами. Уже в ноябре банк добавил в продуктовую линейку кредиты без комиссий. Правда, в банке не связывают это с воспитательной работой, проведенной госорганами с «Русским стандартом». Однако Геннадий Онищенко не давал забыть о себе и уже осенью выступил с предостерегающей статистикой: «Хоум кредиту» удалось обогнать по количеству жалоб банк Рустама Тарико. Очевидно, в банке посчитали разумным не доводить дело до каких-то громких разоблачений. Правда, отказывать от комиссий по всем кредитным продуктам банк не спешит. Что неудивительно. Судя по отчетности банка за минувший год, доход от комиссий у Хоум кредит энд финанс банка превысил 55%.

Скоропалительные кредиты

Впрочем, популярность экспресс-кредитов уже не так велика, как прежде. Как ни парадоксально, потребительский бум обернулся против банков. Темпы роста рынка экспресс-кредитования замедлились. Если в 2005 году этот сегмент рос на 91%, то в прошлом году темпы снизились до 56%. Прогнозы на этот год еще ниже: 49% (до 192,5 млрд рублей). В банке «Русский стандарт» признают, что пик продаж бытовой техники в кредит пришелся на 2004-2005 годы и сейчас уже покупки крупной бытовой техники в кредит сократились.

Вторая любопытная тенденция на этом рынке - разногласия между банками и торговыми партнерами. Как рассказывают в «Русском стандарте», розничная торговля стала жестче к банкам в части выплаты дисконта. Действительно, наладив кредитный канал продаж (по разным оценкам, около 50% техники и мебели сегодня продается в кредит), магазины стали диктовать свои условия. В банках признают, что магазины стали требовательнее и капризнее в выборе партнеров. А порой случаются и громкие «разводы». Например, минувшей осенью сеть центров мобильной связи «Связной» порвала отношения с «Русским стандартом» из-за того, что процент одобрения по кредитным заявкам резко снизился.

«Развитие рынка кредитов физическим лицам сменило фокусы, - рассуждает банковский аналитики компании «Тройка Диалог» Ольга Веселова. - Экспресс-кредиты уже не столь привлекательны для банков, и дело не в наличном расчете. Конек экспресс-кредитования - его высокая доходность, которая содержит цену за просрочку. С требованием раскрывать процентные ставки, да и вообще с ростом ценовой конкуренции вложить в цену высокий уровень риска по экспресс-кредитам сложнее, а значит, отсутствует сверхдоходность». О снижении сверхдоходности, которая позволяла компенсировать высокие риски в этом сегменте, говорит и замруководителя аналитического департамента инвестиционной компании «Совлинк» Ольга Беленькая. «Хотя потребительский бум и развитие розничных сетей, скорее всего, будут поддерживать спрос населения на экспресс-кредиты в этом году, повышение информированности заемщиков и более жесткие условия для банков будут способствовать постепенному снижению доли этого сегмента в структуре розничного кредитования», - считает эксперт. Сокращение доли экспресс-кредитования в кредитных портфелях банков предсказывает и Наталья Карасева из Альфа-банка. «По мере того как растет уровень финансовой культуры и ответственности заемщика, возможность оформить кредит на более выгодных для себя условиях постепенно становится важнее скорости его получения, - говорит она. - То же справедливо и для кредиторского сообщества. Стандартные кредиты, оформленные после качественной проверки, более эффективны. В большей степени нивелируются риски невозвратов, и источники рефинансирования для таких продуктов обеспечить легче». Однако процесс перераспределения этих долей наверняка будет происходить крайне медленно. «В России экспресс-кредит востребован. Всегда найдутся покупатели, готовые переплатить, но уйти домой сразу с покупкой», - продолжает Наталья Карасева. Действительно, о полном исчезновении этого вида кредитования речь не идет. «Поскольку решение о покупке с привлечением экспресс-кредита носит, как правило, спонтанный характер и принимается в условиях дефицита времени, вряд ли заемщики в массовом порядке будут обращаться в офисы банка за кредитом, чтобы не переплачивать за него в магазине, - объясняет Ольга Беленькая. - Однако эту проблему решает оформленная заранее кредитная карта банка». Собственно, именно поэтому банки активно развивают данный сегмент, и эта тенденция, по мнению аналитиков, сохранится в ближайшие годы.