Генпрокуратура принесла прибыль «Русскому стандарту»

Действия Генпрокуратуры в отношении банка «Русский стандарт» привели к неожиданным последствиям: у банка стали брать больше «новых» бескомиссионных кредитов. Другие банки будут вынуждены последовать его примеру, что приведет к росту процентов по кредитам.

Как уже писала «Газета.Ru», после претензий Генпрокуратуры «Русский стандарт» с 15 августа отменил все комиссии по вновь выдаваемым кредитам. После этого Роспотребнадзор сообщил, что и по ранее выданным кредитам банк не станет больше начислять комиссионные проценты. Таким образом, с 30 сентября ежемесячный платеж клиентов по «старым» кредитам должен существенно снизиться, а срок кредитования – остаться прежним. При этом, как пояснили в самом банке, «отмена ежемесячной платы за обслуживание счета не распространяется на ранее начисленные платы и не требует пересчета задолженности по кредиту и выплаченных сумм».

Иными словами, заемщику не вернут комиссии, которые он уже успел выплатить по своему долгу.

Глава Роспотребназора Геннадий Онищенко заявил, что на новые условия переведены более 12 млн клиентов банка.

Однако многие эксперты скептически отнеслись к безоблачному финансовому будущему РС после отказа от основного источника своего дохода – комиссионных процентов. При этом ряд аналитиков предположил, что для выживания банку придется изменить бизнес-модель. По мнению аналитика инвестиционного банка «Траст» Андрея Клапко, эффективность деятельности РС упадет и станет «просто нормальной», может быть, даже останется чуть выше рынка. «Будут наращивать депозиты, тем самым снижая среднюю стоимость привлечения», – поясняет Клапко. В этом РС должны помочь его имя, клиентская база, филиальная сеть и более 1 млрд долларов накопленной прибыли. «Мы движемся к более цивилизованному конкурентному рынку кредитования, на котором такие сверхдоходы уже в принципе невозможны», – считает эксперт.

Пока далеко не все банки собираются последовать примеру РС. «Комиссию за обслуживание расчетов по картам отменять нелогично, – возмущается один банкир, пожелавший остаться неизвестным, – она покрывает издержки банка по выпуску и обслуживаю расчетов с использованием карты и не является способом извлечения доходов». «Мы не собираемся ничего отменять и сделаем это лишь под давлением соответствующих органов», – говорит другой анонимный банкир. При этом все опрошенные заявили, что уж если и отменять комиссии, то необходимо будет увеличивать процентную ставку по кредиту, что в условиях жесткой конкуренции вряд ли будет преимуществом перед другими игроками рынка.

Однако на рынке есть примеры использования подобных действий для рекламы кредитной организации. К примеру, ВТБ 24 с конца весны решил отменить для вновь выдаваемых потребительских кредитов комиссии, но поднял саму ставку. Если ранее в банке можно было занять деньги под 18% на срок до пяти лет, то сейчас при тех же условиях этот процент составляет 20%. Получается, что фактически и «старые», и «новые» заемщики находятся в равном положении.

Судя по всему, РС решил использовать опыт ВТБ 24. После активной бесплатной «рекламы» в СМИ отмены комиссий граждане начали хватать новые, более выгодные, по общему мнению, кредиты.

По информации банка, только за последнюю неделю выдача «потребов» некоторых видов увеличилась на 40%. Также возрос процент активации кредитных карт. Стоит отметить, что «Русский стандарт» начал предлагать новые кредитные карты без комиссий еще до того, как им заинтересовалась Генпрокуратура. С 1 апреля по 1 мая 2007 года таких карт было выдано в 14 раз больше, чем прежних кредиток за весь 2006 год.

Источник, близкий к банку, сообщил «Газете.Ru», что никто не ожидал подобного эффекта. Получается, что действия властей привели к повышению спроса на его продукты.

«Другие банки могут расценить все происходящее как демпинг, и если бы РС самостоятельно решился на это, то не исключено, что мог бы разразиться скандал из-за недовольства остальных участников рынка», – считает источник.

Однако сейчас остальным игрокам рынка потребительского кредитования, похоже, придется последовать примеру РС. Сделать это их заставит либо рыночная конъюнктура, либо действия властей: в четверг появилась информация, что Генпрокуратура начала проверку ряда региональных филиалов некоторых банков. Любопытно, что пару дней назад в самой Генпрокуратуре «Газету.Ru» заверили, что дополнительные проверки других банков проводиться не будут. Сейчас представители ведомства отказались от всех комментариев, сообщив лишь, что на данный момент «проверочно-комиссионная тема банков» горячо обсуждается.

Позже Генпрокуратура распространила сообщение через ИТАР-ТАСС, в котором заявила, что не подтверждает информацию о поручении прокуратурам субъектов РФ провести проверки ряда банков по этому вопросу. Ведомство лишь напомнило, что ранее речь шла лишь о проверке одного банка. Однако, судя по всему, в ближайшем будущем «розничников» все же будут проверять на наличие нарушений прав должников. Например, Роспотребнадзор планирует в ближайшее время подписать договор с Ассоциацией российских банков (АРБ) о сотрудничестве в сфере защиты прав потребителей. «Мы в ближайшее время подпишем договор с АРБ и в режиме упреждения будем реагировать на те вопросы, которые у нас возникают по взаимоотношениям с банковской системой, кредиторами и организациями», – заявил глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. Также он заметил, что за последнее время управлениями Роспотребнадзора по субъектам РФ проведено несколько десятков проверок «в отношении кредитных организаций, предоставляющих финансовые услуги потребителям». По данным Онищенко, больше всего претензий предъявляется РС – было направлено 51 обращение потребителей, Альфа-банку – 8, Хоум Кредит энд Финанс Банку – 15, Сбербанку – 8, банку «Ренессанс-Капитал» – 4.

Кроме Генпрокуратуры и Роспотребнадзора проверять банки будет еще и Центробанк. «Мы проводим проверку целой серии банков по вопросам потребкредитования», – сообщает первый заместитель председателя ЦБ Геннадий Меликьян. Под таким давлением банки вынуждены будут уступить, однако у них уже есть примеры сохранения прибылей в такой ситуации. Поэтому в ближайшем будущем стоит ждать повышения ставок по потребительским кредитам. Правда, эти действия будут сопровождаться заявлениями банков о том, что они стали более честными с клиентами.