Банки раскроют эффективную ставку

С 1 июля российские банки начали новую жизнь: теперь они показывают заемщику, «что почем», раскрывая эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам. Но, как выяснилось, радоваться рано. В основном банки (за исключением нескольких крупных игроков) готовы открывать истинную процентную ставку непосредственно перед подписанием кредитного договора.

Напомним, в конце прошлого года ЦБ выпустил Указание ЦБ № 1759-У, которое рекомендует банкам с 1 июля 2007 года раскрывать ЭПЦ. Если они не выполнят рекомендацию ЦБ, то понесут большие расходы, поскольку будут вынуждены формировать резерв по каждой ссуде, а не по всему портфелю потребкредитов, как это произойдет, в случае раскрытия ЭПС. В расчет эффективной ставки войдут проценты по ссуде, выплаты по основному долгу, большинство комиссий, а также платежи в пользу третьих лиц. В ЭПС не будут включены штрафы, комиссии за частичное или полное досрочное погашение ссуды.

Банки откликнулись на рекомендации регулятора с большим энтузиазмом. Более того, крупные игроки, такие как ВТБ 24 и «Русский Стандарт», начали выполнять их, раскрывая эффективную ставку в кредитных договорах, еще задолго до 1 июля. Другие же с готовностью заявили о том, что заемщики узнают о реальной стоимости кредитов в первый день июля. Так, «ДжиИ Мани Банк» в середине июня сообщил, что предоставляет своим клиентам разъяснение ЭПС и платежей, входящих в нее. Узнать ЭПС по продукту клиент сможет еще до подписания договора — в колл-центре банка, на его сайте и в информационных листовках на стойках в отделениях и точках продаж. Райффайзенбанк также сообщил о «готовности номер один». «Мы готовы к обнародованию ставок и раскроем все как есть», — сказал Banki.ru Роман Воробьев, начальник дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка.

К раскрытию эффективной ставки банки готовились заранее. Например, Абсолют Банк, по словам его зампреда Олега Скворцова, начал соответствующие технические изменения еще в 2005 году. Росевробанк для расчетов ЭПС перенастраивал свое программное обеспечение, поведал Banki.ru Сергей Гордейко, директор департамента по работе с физическими лицами Росевробанка. Их старания объясняются просто. «Банкам выгодно выполнять рекомендацию ЦБ по раскрытию ЭПС, ведь она упрощает их работу с просроченными кредитами, давая возможность сложить их в один портфель и сформировать по ним резервы (согласно Указанию № 1759-У ЦБ разрешает складывать однородные кредиты в один портфель и формировать резервы по ним только в случае раскрытия их реальной стоимости – Banki.ru), — сказал Banki.ru Павел Медведев, первый зампред банковского комитета Госдумы. — «Хорошие» организации легко сменят стратегию раскрытия ставок, для них это не составит труда».

Впрочем, как оказалось, радоваться заемщикам еще рано. В основном банки (за исключением нескольких крупных игроков) откроют эффективную процентную ставку только после одобрения банками того или иного кредита, непосредственно перед подписанием договора. Это практически сведет к нулю возможность сравнивать между собой стоимость различных кредитных продуктов. Столь позднее раскрытие ЭПС банки объясняют техническими сложностями при ее расчете. А именно — несовершенной методикой, предложенной Банком России. «Дело в том, что в показатели, из которых формируется эффективная ставка кредитования, включены не все расходы, которые несет клиент при заключении договоров с банком, — пояснил Banki.ru Станистав Сушко, директор юридического департамента Юниаструм Банка. — В настоящее время идет работа над пониманием тех критериев, которые перечислены в договорах. ЦБ оставил много неразъясненных моментов, которые нужно будет либо додумывать самим, либо дополнительно запрашивать у него. В частности, это касается расчетов ставки по банковским картам».

Ему вторит Анатолий Аксаков, заместитель председателя банковского комитета Госдумы: «При расчете ставок по кредитным картам не учитывается весь лимит эффективной ставки. Также непонятны механизмы платежей третьим лицам, к примеру, страховым компаниям». Словом, методика ЦБ, по словам депутата, не дает банкам возможности предоставить клиенту максимально полную информацию о стоимости займа. Тем не менее, он полагает, что в ходе реализации своих указаний ЦБ сам поймет, каковы погрешности в его методике. Анатолий Аксаков обещает кредитным организациям законодательную поддержку со стороны парламентариев. «Осенью банковский комитет внесет на рассмотрение в Госдуму свой законопроект, где будет описана иная методика расчета ставок. Он будет направлен на усиление ответственности обеих сторон — и заемщика, и кредитора», — продолжает г-н Аксаков.

Некоторые эксперты опасаются, что раскрытие ЭПС может отпугнуть потенциальных заемщиков, ведь эффективная ставка может превышать заявленную в разы. Так, например, по данным ФАС, эффективная ставка в банке «Русский стандарт» достигает 66% (объявленная ставка – 29%), а в ХКФ-Банке — 52% (объявленная ставка 28,5%).

Однако банки уверяют, что бояться заемщикам нечего. «Заметное отличие эффективной ставки от декларируемых процентов произойдет по тем кредитам, по которым значительная часть дохода получалась банками в виде различных ежемесячных комиссий», — продолжает Роман Воробьев из Райффайзенбанка. Заемщик, считает он, напротив, психологически почувствует себя намного лучше, поскольку увидит реальную стоимость кредита. Похожего мнения придерживается и глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. А Павел Медведев прямо говорит заемщикам: «Идите только в те банки, которые раскрыли реальную стоимость кредита – это даст вам возможность наиболее полно оценить надежность банка».

Наталья ЧЕРКАШИНА