Кто прокредитует россиян

Первого июля российским банкам придется раскрыть истинные размеры процентных ставок по своим кредитным продуктам - потребительским кредитам, авто-кредитам, ипотечным займам и пластиковым картам. Раскрытие этой информации будет происходить теперь в обязательном, а не добровольном порядке, как это было раньше. Результатом введения новых правил может стать не только падение доходности банков, но и ротация лидеров на рынке кредитования частных лиц. Место российских банков, заправлявших тут в последние несколько лет, имеют все шансы занять «дочки» международных финансово-кредитных групп.

С 1 июля Центробанк будет требовать от банков говорить заемщику «правду, только правду, и ничего, кроме правды». Это положение содержится в письме Центробанка #175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». В соответствии с документом, банки будут обязаны указывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. При расчете процентной ставки, таким образом, будут учитываться выплаты по основному долгу, платежи по обслуживанию ссуды (рассмотрение заявки, выдача, сопровождение и обслуживание кредита, ведение текущего и ссудного счета); и платежи в пользу третьих лиц (нотариус, оценка и госрегистрация закладываемого имущества, страхование кредита, заложенного имущества и жизни заёмщика). В случае если речь идет о кредитовании по пластиковым картам, процентная ставка будет устанавливаться с учетом комиссии за выпуск и годовое обслуживание карты.

Подобные схемы расчетов, по мнению представителей Центробанка, позволят устранить ситуацию, при которой заемщик берет потребительский кредит под номинальную (обозначенную в договоре) процентную ставку на уровне 25-30%, а погашает его по ставке в 60-70%. Подобная ситуация в последние несколько лет была правилом без исключения: во всех кредитных программах всех банков наблюдался значительный разрыв между истинной величиной процентной ставки и номинальным показателем, фигурирующим в кредитном договоре. По подсчетам того же ЦБ, в 2006 году эффективная (то есть реальная) ставка по потребительским кредитам варьировалась от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Разброс по кредитным картам был чуть ниже: почти 60% при заявленных 28% годовых. Эффективная ставка при автокредитовании составляет порядка 25% при заявленных 13%. Набегали же все эти «разрывы» за счет того, что схема объявляемой банком процентной ставке не учитывались всевозможные комиссии за рассмотрение заявки, выдачу, сопровождение и обслуживание кредита и т.д. Не учитывались и платежи в пользу третьих лиц (например, страховщика), которые играли существенную роль при выдаче автокредитов или крупных нецелевых кредитов, рассчитанных на длительные сроки погашения.

Начиная с 1 июля ситуация может развиваться по двум сценариям: либо банки действительно начнут указывать истинные размеры процентных ставок по кредитам, либо они примутся в спешном порядке снижать эти ставки до приемлемых значений. Первый путь для них чреват оттоком клиентов, потому что вряд ли россияне, оповещенные об истинной стоимости кредита, будут переплачивать за приглянувшийся им товар или услугу почти вдвое по сравнению с реальной его стоимостью. Второй путь приведет к тому, что прибыль большинства банков в результате кредитования частных лиц заметно сократится. И тогда многим финансово-кредитным структурам придется либо развивать другие направления бизнеса, либо мириться с тем, что времена получения колоссальных прибылей от потребительского кредитования остались в прошлом.

Есть, конечно, и третий путь - не выполнять инструкцию ЦБ. Теоретически это возможно, так как регулятор вовсе не грозит «ослушникам» отзывами лицензий. Однако под каждый кредит с неуказанной эффективной ставкой должен формироваться особый резерв. На такую роскошь не напасутся денег не только мелкие и средние банки, которые сейчас являются «локомотивом» кредитования частных лиц, но и крупнейшие национальные финансово-кредитные структуры. Особенно, если учесть, что резервы под просроченные долги в зависимости от срока просрочки могут достигать и 30%, и 50% и даже 75% от суммы основного долга. А резервы - это «замороженные» средства, которые банк вынужден изымать из своего капитала и из своего оборота.

Так что, хотят банки или нет, а выполнять указание ЦБ им придется. По словам наблюдателей, введение новых правил игры на рынке кредитования частных лиц может привести к серьезным переменам. Прежде всего, может произойти «ротация лидеров», первые признаки которой наметились уже сейчас. Крупные российские банки, специализировавшие в своей время на потребительском кредитовании, начинают отходить на второй план, уступая позиции «дочкам» международных финансово-кредитных групп.

Чтобы убедиться в этом, достаточно обратить внимание на то, кто в последнее время наиболее активно работает в крупных торговых точках, предоставляя там целевые или даже нецелевые кредиты на покупку различных товаров. Среди уже «засветившихся» - дочерняя структура европейской группы GE - ДжиИ Мани Банк, и турецкий Европа Кредит Банк (бывший Финансбанк), и Русфинансбанк (100-процентная «дочка» французской группы Societe Generale). Активно осваивать рынок кредитования физических лиц уже начала и компания Cetelem, являющаяся «дочкой» французской группы BNP Paribas. О своем намерении в недалеком будущем выйти на рынок розничных банковских услуг, в том числе, и рынок кредитования частных лиц заявляет уже и дочерняя структура крупнейшей британской финансовой группы HSBC. Можно с большой долей уверенности утверждать, что ее примеру последуют еще несколько крупных европейских и американских банков, которые сейчас рассматривают российский рынок кредитования частных лиц как один из самых привлекательных банковских рынков в мире.

Стоит отметить, что «дочки» международных финансовых групп воспринимают требование раскрывать истинные размеры процентных ставок по кредитам куда менее болезненно, чем их российские конкуренты. Их «материнские» структуры давно уже привыкли играть по таким правилам, поэтому нет ничего удивительного в том, что и Россия постепенно перенимает опыт более развитых финансовых рынков. А руководители «дочек» откровенно признают: не было бы счастья, да несчастья помогло. «Дочки» не избалованы такими сверхприбылями, как российские банки, царствовавшие на рынке потребительского кредитования в последние два-три года. Они готовы кредитовать россиян по менее высоким ставкам, привлекать за счет этого дополнительных клиентов и закрепляться на рынке.