Кредитки ЦБ не подвластны

Через два месяца Центробанк обещает рассказать банкирам, как следует правильно считать эффективную процентную ставку по кредитам. Однако кредитки ЦБ не подвластны: рассчитать по ним ставку невозможно.

«На сегодняшний момент мы знаем ответы практически на все технические вопросы относительно подсчета эффективной ставки», – заявил во вторник директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский на пресс-конференции в Ассоциации российских банков. Уже через два месяца Центробанк выпустит письмо с разъяснениями, как следует рассчитывать эффективную ставку по кредитам.

Банкиры страстно озаботились этой проблемой после того, как ЦБ обязал их с 1 июля 2007 года в обязательном порядке раскрывать эффективную ставку, чтобы не вводить в заблуждение граждан обещанием низких процентов. Начинание ЦБ поддержали и депутаты. Во вторник комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы рекомендовал принять в первом чтении поправки в закон «О банках и банковской деятельности», где также обязал это делать.

Однако те формулы, на которые сначала рекомендовал опираться Центробанк при подсчете эффективной ставки, банкирам показались сложными и запутанными. ЦБ предлагал учитывать, кроме самого процента по кредиту, также комиссии за его выдачу и обслуживание, штрафы и пени за просрочку и т. д.

Как заметил председатель правления банка «Хоум Кредит энд Финанс» Андрей Лыков, неразумно включать в расчет эффективной ставки комиссии третьим лицам и штрафы. «Мы ведь не можем знать, каким образом будет вести себя клиент», – объяснил он.

Было бы крайне несправедливо перекладывать нетипичное поведение клиента на добросовестного заемщика, подтвердил старший вице-президент банка «Русский стандарт» Георгий Горшков. При подсчете эффективной ставки необходимо исключить все поведенческие моменты, подытожил мнение коллег старший вице-президент банка «Уралсиб» Олег Ганеев: «Необходимо понять, что остается в договоре, а что обсуждается с клиентом по факту».

Однако если этот подход будет одобрен ЦБ, эффективный процент по такому распространенному виду получения займа, как кредитки, рассчитать будет просто невозможно.

«У ЦБ будет большая головная боль, чтобы рассчитать условную эффективную ставку по кредиткам», – заявил зампредседателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. Ведь в договоре на получение кредитки не прописано, где и как будут тратиться денежные потоки, только рамки обозначены. «Все остальное решает человек», – объяснил депутат.

Банкиры также единогласно признают, что по таким кредитам определить эффективную ставку просто нереально. «Все зависит от поведения клиента», – поясняет заместитель председателя правления ВТБ-24 Ирина Бушева. Если клиент правильно пользуется картой со льготным периодом, то эффективная ставка для него будет 0%, но если постоянно пользоваться банкоматами, да еще и чужих банков, то, естественно, это будет стоить денег. Так что заемщикам, похоже, полностью избежать сюрпризов не удастся.