Доступные кредиты малому и среднему бизнесу: как инвестировать в рост

Нонна Кротова:
Добрый день! Сегодня в гостях у НГС заместитель генерального директора банка «Левобережный» кандидат экономических наук Людмила Глушкова, которая ответит на часто задаваемые вопросы о кредитовании малого и среднего бизнеса (МСБ).

Нонна Кротова:
Людмила Алексеевна, для начала давайте уточним, по каким параметрам предприятия относятся к малому и среднему бизнесу?

Ответ:
ФЗ-209 определяет категорию малого и среднего бизнеса по трем параметрам: учредители, численность (до 250 человек), выручка (до 2 млрд рублей без НДС). Кроме того, с 1 августа 2016 года у нас появился единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, который ведет налоговый орган.

Андрей:
Что за программа «Шесть с половиной», о которой сегодня везде пишут? Каким должен быть инвестиционный проект, чтобы подпасть под эту программу?

Ответ:
Программа запущена в 2015 году корпорацией МСП совместно с Минэкономразвития, но активно она начала работать с 2016 года. Программа реализуется корпорацией МСП и МСП-банком. 6,5 — это та ставка, по которой Центральный банк дает средства банкам-партнерам на льготный период три года. Мы в соответствии с этими ресурсами должны выдать кредиты для среднего бизнеса под 9,6 % годовых, а для малого бизнеса — под 10,6 %, причем это эффективные ставки.
Корпорация МСП предоставляет кредиты по этой программе под инвестиционные цели и на пополнение оборотных средств. По этой программе получить кредит могут только представители приоритетных отраслей, выделенных государством, — сельского хозяйства, обрабатывающего производства, производства и распределения электроэнергии, газа, воды, строительства, транспорта, связи, внутреннего туризма и высокотехнологичных проектов. Центральный банк дает ресурсы не каждому банку, а только тем, которые аккредитованы корпорацией МСП. На данный момент аккредитована 21 кредитная организация. Перечень аккредитованных банков и приоритетных отраслей опубликован на сайте корпорации МСП.

Виктор:
Не понимаю отличия между кредитами, которые выдаются корпорацией МСП и МСП-банком. Можете разъяснить подробнее? Куда лучше обращаться?

Ответ:
МСП-банк — «дочка» корпорации МСП. Корпорация рассматривает кредиты от 10 млн до 1 млрд рублей, а МСП-банк — до 500 млн рублей без нижней границы. Кроме того, МСП-банк в отличие от корпорации не выдает кредиты на пополнение оборотных средств. Но в МСП-банке возможно рефинансировать действующий кредит на инвестиционный проект по ставке 9,6–10,6 %.

Петр:
У меня есть планы по развитию бизнеса, небольшая производственная компания. Хочу получить инвестиционный кредит, но не знаю, с чего начать, каковы требования и как вообще должен быть правильно составлен проект, чтобы одобрили… Не хочется время впустую тратить на его проработку. Могут ли ваши специалисты сориентировать, как и что делается?

Ответ:
В первую очередь мы смотрим, насколько серьезно сам предприниматель просчитывает возможные риски и эффективность проекта. Кроме того, необходимо участие в ивестиционном проекте не менее 20 % собственных средств предприятия — это может быть прибыль, займы учредителей, внесение через уставный капитал дополнительных вложений (денежных средств, помещений, земель и прочего).
В инвестиционном проекте мы просим кратко изложить суть проекта. Первое: вы являетесь субъектом МСП. Второе: у вас есть собственные средства на проект. Третье – краткое описание ивестиционного проекта: почему вы считаете его эффективным. Четвертое – обеспечение. Если вам не хватает обеспечения, но у вас все хорошо с проектом, государство готово помочь. Свои поручительства и гарантии могут дать корпорация МСП, МСП-банк, Гарантийный фонд Новосибирской области. При этом если мы используем два инструмента — корпорации МСП или МСП-банка и Гарантийного фонда — для обеспечения необходимо только 30 % собственных средств от суммы кредита. Стоимость поручительства и гарантий составляет от 0,75 до 1 % годовых от суммы поручительства или гарантий.

Иван:
Добрый день! Долгое время кредитовались в одном банке, и зарплатный проект был там же, но последнее время нам стали отказывать в кредитах, местный филиал ссылается на то, что Москва отказывает, а причин они не знают. Есть ли смысл пробовать подать заявку в ваш банк, и если вдруг вы откажете, то объяснят ли нам отказ? Нужно понимать, в чем проблема и что нам дальше делать.

Ответ:
Банк «Левобережный» – региональный банк. За счет того что все решения принимаются на месте, в Новосибирске, мы оперативно принимаем решение и сообщаем о нем. Если берем проект в работу, то помогаем разрабатывать и согласовывать проект с МСП-банком или с корпорацией, потому что мы уже знаем их требования.
Мы в первую очередь смотрим на благонадежность. Смотрим на репутацию, на кредитную историю, затем на бухгалтерскую отчетность. Если мы не можем работать с обратившимся к нам предпринимателем, сразу сообщаем, в чем причина и что можно сделать, чтобы как-то изменить ситуацию.

Алексей:
Здравствуйте! Если мы хотим обновить оборудование в производственном цехе, но сумма требуется в пределах 20 миллионов? Годовая выручка нашего предприятия — примерно 45 миллионов в год. Нам лучше пробовать получить кредит по программе «Шесть с половиной» или какой-то другой посоветуете?

Ответ:
МСП показывает официальную и управленческую отчетность. Если 45 миллионов — это по управленческой отчетности, то при кредите в 20 миллионов получится достаточно высокая нагрузка: почти 50 % от годовой выручки. Нужно рассмотреть ситуацию более подробно, так как выручка — это только один из факторов, на который мы смотрим. Основной стоп-фактор для нас — это наличие просрочки по кредиту. Можем предложить рассмотреть поэтапное переоборудование цеха: сначала, например, на 5 миллионов, потом еще на часть.

Sergey-IP:
Когда уйдет в прошлое пресловутое "мы в ноль не даем"? Когда банки, в частности ваш, начнут финансировать инвестиционные проекты с начальным нулевым балансом? И не в копеечные стартапы на развитие торговой точки, парикмахерской и тому подобного, а в настоящее промышленное производство, организовывающее новые рабочие места и доходную налоговую базу?

Ответ:
Корпорация МСП по программе «Шесть с половиной» разрешает кредитовать «нулевые» компании. Но для этого нужно не менее 20 % собственных средств внести в компанию, то есть показать, что вы что-то вкладываете в нее. Кроме того, мы должны понимать, каков источник обслуживания этого кредита, какое обеспечение будет.
Ограничение по кредитованию у нас таково: срок действия компании должен быть не менее шести месяцев. А по инвестиционным проектам мы смотрим, чтобы компания работала не менее двух лет.

Анна:
Вы работаете с Фондом поддержки малого бизнеса НСО?

Ответ:
Да, и очень активно. Мы разрабатываем с фондом различные интересные продукты. Под поручительство Гарантийного фонда у нас тоже есть льготные кредиты. В частности, есть продукт, когда у нас можно получить кредит частично не обеспеченный – на 50 % дает поручительство Гарантийный фонд, остальное ничем не обеспечено, только поручительством собственника. Сумма – до 3 млн рублей.

Надежда:
Расскажите, как в вашем банке принимаются решения по кредитным заявкам от малого бизнеса, какова процедура рассмотрения? И насколько реально получить быстрое решение?

Ответ:
У нас в банке два кредитных направления: направление корпоративного бизнеса, где обслуживаются достаточно крупные предприниматели с выручкой от 300 млн рублей в год, и направление, где обслуживаются предприниматели с выручкой до 300 млн рублей в год.
По самому быстрому варианту кредитования для МСП решение можно получить за пять дней. Заявку можно подать через наш сайт. Вам назначат кредитного инспектора и попросят определиться со временем встречи, чтобы кредитный инспектор мог приехать на предприятие и посмотреть вашу отчетность, собрать информацию, посмотреть предлагаемое обеспечение кредита. В банке рассматривается собранная кредитным инспектором информация и принимается решение. Затем предпринимателю приходит SMS о принятом решении. Таким образом, решение может быть принято за пять дней.
Кредиты более 20 млн рублей попадают в другое кредитное подразделение. Там принятие решение зависит от скорости предоставления необходимых документов. Обычно все решается за 12 дней.

Владимир Сергеевич:
У меня нет залога, но я хочу получить кредит на пополнение оборотных средств на 15 миллионов рублей. Реально ли это? Нужно ли оформлять гарантию и где?

Ответ:
В нашем банке не сможете. Мы определились: чтобы закрывать риски, мы будем давать кредиты только при наличии залога.

Дмитрий:
Можно ли в вашем банке рефинансировать кредит, выданный другим банком? Брали под высокую ставку в пик кризиса.

Ответ:
Да, мы оперативно смотрим кредитную историю клиента. Если не было просрочек, нет большой долговой нагрузки у клиента, мы готовы его рефинансировать.

Галина Николаевна:
Дает ли ваш банк гарантии на исполнение госконтракта? И есть ли какие-то выгоды, если брать их постоянно в вашем банке? Наша компания часто участвует в тендерах, и каждый раз нам нужно получить такие гарантии быстро.

Ответ:
Да, это очень интересный инструмент. 30 % средств от выигранного контракта необходимо держать предпринимателю, чтобы исполнить контракт. Эти деньги могли бы работать в бизнесе, их просто нужно заменить банковскими гарантиями.
Мы такие гарантии даем оперативно. Если гарантий больше шести в месяц, мы оформляем соглашение. Один раз берем поручительство, рассматриваем отчетность. И в дальнейшем гарантии по этому соглашению даются в течение нескольких часов. Гарантии мы выдаем любые, даже на небольшие суммы 10-15 тысяч рублей.

Михаил Андреевич:
Какова максимальная сумма кредита, которая предоставляется без залога малому бизнесу? Пока собственного имущества у нашей компании нет.

Ответ:
До 2014 года были такие продукты: до 3 млн рублей мы давали без залога. Из-за экономической ситуации, сложившейся после 2014 года, сейчас мы даем частично обеспеченные кредиты до 3 млн рублей, то есть возможно обеспечение 50 % за счет поручительства Гарантийного фонда.