Еще один банк вне зоны доступа

Сегодня лицензии лишился еще один российский банк, широко представленный в регионах, – «Связной Банк». В надзорном ведомстве отзыв лицензии объясняют недостаточностью капитала и снижением собственных средств банка. Попытки спасти банк не увенчались успехом: санации помешало низкое качество активов. Несмотря на то что о серьезных проблемах банка стало известно достаточно давно, клиенты продолжали активно пользоваться картами и счетами.

Универсальный розничный банк «Связной Банк» был образован в 2010 году после объединения «Промторгбанка» и сотового ритейлера «Связной». Изначально «Связной Банк» делал ставку на развитие пластиковых карт и проведение платежей частных лиц на базе салонов сотовой связи, однако постепенно расширял спектр банковских услуг. Как вспоминают эксперты, банк едва ли не первым на рынке предложил заманчивые условия по начислению процентов на остаток по расчетной карте. Позже «Связной Банк» запустил потребительские займы и кредитные карты, начал продавать страховки и заниматься переводом пенсионных средств в НПФ.

В прошлом году «Связной Банк» столкнулся с серьезными финансовыми проблемами. Как сообщается на странице банка в соцсети, после появления в прессе информации о финансовых трудностях основного акционера Максима Ноготкова, возможном дефолте и санации банка вкладчики за неделю забрали треть размещенных на депозитах средств. «Эмоции и поведение тех людей, которые приходили к нам в офисы и массово снимали средства, были понятны – всем хочется максимально обезопасить заработанные накопления», – отмечается в сообщении. К концу года ситуация только ухудшилась, начались существенные проблемы с ликвидностью, и отток денег из банка удалось немного сдержать введением лимитов на снятие средств. В 2015 году «Связной Банк» начал процедуру оптимизации, продав портфель кредитных карт «Тинькофф Банку», сократил персонал, закрыл все отделения, полностью переведя все операции в дистанционную систему обслуживания. «Оптимизация была необходима для того, чтобы исполнять свои обязательства перед вкладчиками и продолжать операционную деятельность банка, пока это возможно», – поясняют в банке.

Однако в сентябре норматив достаточности капитала снизился настолько, что Банк России принял решение отозвать лицензию у банка. «"Связной Банк" (АО) допускал нарушения банковского законодательства и нормативных актов Банка России в части недооценки кредитного риска. В результате формирования резервов, адекватных принятым рискам, кредитная организация полностью утратила собственные средства (капитал), – поясняет в сообщении регулятор. – Ввиду низкого качества активов осуществление процедуры финансового оздоровления на разумных экономических условиях не представлялось возможным».

«Основными причинами краха "Связной Банка" могли стать высокая доля мошенничества при выдаче карт и большие лимиты ответственности в региональных офисах. Одновременно с этим большие дыры в балансе могла оставить бонусная программа, действовавшая для привлечения клиентов», – считает старший аналитик Национального рейтингового агентства Егор Иванов, добавляя, что помимо этого при выдаче карт в банке устанавливались высокие первичные лимиты и низкие ставки по кредитам, что недопустимо в случае беззалоговых продуктов, которыми являются кредитные карты.

По мнению первого вице-премьера «Опоры России» Павла Сигала, главный негатив – убыточность бизнес-модели. «Когда проект только начинался, он демонстрировал неплохие результаты за счет использования салонов сети "Связной". Но после этого было принято решение агрессивно развивать собственную розницу, активно наращивая долговую нагрузку, после этого показатели банка резко упали», – поясняет он. Эксперт уверен, что речи о докапитализации банка со стороны регулятора не было, так как новые собственники банка (в апреле 2015 года контроль над «Связным Банком» перешел к Олегу Малису, владеющему 100% акций компании Roulson Holding Ltd. – Прим. авт.) не были настолько заинтересованы в сохранении данного актива, чтобы идти на существенные инвестиции. Как не было и заинтересованности со стороны инвесторов к санации банка.

С сегодняшнего дня в банк назначена временная администрация. Так как «Связной Банк» является участником системы страхования вкладов, все клиенты, имеющие депозиты до 1,4 млн рублей, получат страховое возмещение.