Как изменится жизнь россиян с 1 июля?

Лето по традиции – это время запуска законодательных инициатив. В этом году список новаций пополнился знаковыми и полезными законами, призванными упростить жизнь россиян.

С 1 июля 2015 года можно заключать договоры ОСАГО без посещения офиса страховой компании, то есть в электронном виде. Для заключения такого договора с использованием нового порядка потребуется только заявление, заполненное в электронном виде. Всю остальную информацию страховая компания должна будет получать самостоятельно, путем электронного взаимодействия с соответствующими организациями. То есть не потребуется предоставление паспорта или иного удостоверяющего личность документа, свидетельства о государственной регистрации юридического лица, документа о регистрации транспортного средства, водительского удостоверения или копии водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также диагностической карты.

Заявление на получение полиса ОСАГО в электронной форме направляется, подписанное простой электронной подписью страхователя – физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя – юридического лица. Для физических лиц существует также возможность указать в своем заявлении только номер СНИЛС. Далее необходимо оплатить страховую премию.

Приезжать за получением полиса в страховую компанию также не потребуется, так как такой полис отправляется страхователю также в виде электронного документа. Настоятельно рекомендую такой полис распечатать и иметь при себе во избежание штрафных санкций за отсутствие полиса ОСАГО. Однако есть ограничения. Договор ОСАГО может быть заключен только при продлении договора обязательного страхования, в том числе с расширением круга лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством. То есть те, кто раньше не оформлял полис ОСАГО, должны будут обратиться в офис страховщика и оформить полис в бумажном виде. Это связано с тем, что сведения в заявлении должны соответствовать информации, которая уже содержится в автоматизированной информационной системе обязательного страхования (АИС ОСАГО) (см. указание Банка России от 24.05.2015 г. №3649-У) Такие сведения будут в АИС ОСАГО, только если ранее полис оформлялся.

При заключении договора ОСАГО страховщик вправе провести осмотр транспортного средства. Место осмотра устанавливается по соглашению сторон. При недостижении соглашения относительно места осмотра или в случае составления договора ОСАГО в виде электронного документа осмотр транспортного средства не проводится.

На первый взгляд, порядок заключения договора на ОСАГО достаточно прост и удобен, так как договор ОСАГО можно заключить и получить полис, не тратя время на посещение офиса компании, заключить договор со страховщиком, не имеющим офиса в вашем городе. Разработчики закона также решили снять ситуацию навязывания дополнительных услуг, «напряженность» с наличием бланков полиса, а также постарались исключить мошеннические схемы. Однако при его реализации на практике может возникнуть ряд проблем. Во-первых, пока только остается надеяться, что с 1 июля 2015 года сайты страховщиков позволят принимать заявления в электронном виде (ответственность страховщиков за отсутствие такой возможности не предусмотрена). Во-вторых, не на всей территории России имеется доступ в Интернет. В-третьих, вызывает сомнение техническая возможность, связанная с порядком проверки наличия у водителей полиса сотрудниками ГИБДД. Без внесения соответствующих корректив в закон, а также обеспечения технической оснащенности механизм проверки наличия полисов ОСАГО просто не будет работать. В-четвертых, данный порядок не исключает мошенническую схему, при которой участник ДТП имеет «фиктивную» распечатку полиса, и оформление факта ДТП осуществляется без вызова инспекторов.

В настоящее время за управление транспортным средством в состоянии опьянения предусмотрено лишение права и штраф. С 1 июля 2015 года вступят в силу изменения, которые предусматривают уголовную ответственность сроком до двух лет лишения свободы для лиц, которые ранее привлекались к административной ответственности за вождение в пьяном виде. К лицам, находящимся в состоянии опьянения, будут относиться также те, кто, управляя транспортным средством, отказался от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения в порядке и на основаниях, предусмотренных законодательством России.

Принятие данного закона вызвало неоднозначную реакцию со стороны граждан. Так, появилось мнение, что данным законом предоставляется возможность управлять транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения до того, как тебя «поймают» на этом один раз, ведь уголовная ответственность наступает только при повторном привлечении. Однако такое понимание в корне неверно, так как ответственность за вождение в нетрезвом виде никоим образом не снимается введением ужесточения за повторное привлечение к ответственности за данное нарушение. На мой взгляд, изменения, связанные с введением уголовной ответственности за вождение в пьяном виде, являются ярким примером того, что далеко не всегда ужесточение мер со стороны государства является негативным. Введение данной нормы является мерой, необходимой для защиты жизни и здоровья граждан.

В конце июня вступил в силу закон, уточняющий правила эвакуации автомобилей. Согласно закону если причина, по которой транспортное средство задержано, устранена до начала движения эвакуатора на спецстоянку, то эвакуация прекращается на месте задержания транспортного средства в присутствии лица, имеющего право управлять им в соответствии с ПДД (федеральный закон от 08.06.2015 №143-ФЗ). То есть в случае, если водитель прибыл на место парковки своего автомобиля, который эвакуируется, а именно осуществляются действия по эвакуации ТС, до начала движения автомобиля-эвакуатора, то транспортное средство возвращается водителю. Со своей стороны считаю, что гражданину, чье ТС эвакуируется, будет не лишним обеспечить себе подтверждение того, что эвакуатор не начал движение на спецстоянку, видеозаписью и свидетельскими показаниями.

Данный закон позволит избежать довольно частых случаев, когда эвакуация производилась в присутствии самого водителя, который мог устранить совершенное правонарушение. В подобных случаях эвакуация, по справедливому мнению правозащитников, противоречила принципам правопорядка и сама по себе являлась нарушением прав и интересов гражданина. Введение данного закона было необходимо еще при принятии актов, позволивших эвакуировать автомобиль на спецстоянку. Однако, как говорится, лучше поздно, чем никогда.

Закон о банкротстве физлиц отложили до 1 октября. Многие эксперты говорят о том, что с начала действия нового закона в судах «будет вал таких заявлений». Действительно, судя по обращениям граждан в нашу компанию, граждане проявляют большой интерес к реализации предоставленной возможности объявления себя банкротом. Некоторые граждане понимают данный закон как возможность избавиться от долгов, сохранив при этом имеющееся имущество, или избавиться только от части кредитов. На самом деле процедура банкротства предполагает, прежде всего, изыскание возможности должнику погасить задолженность из имеющегося у гражданина имущества путем его реализации (за исключением имущества, которое не подлежит изъятию). К тому же объявление банкротом означает погашение всех задолженностей. К примеру, некоторые обращались с просьбой помочь в снятии долгов по потребительским кредитам и возможностью сохранения ипотечного кредита, так как квартира является единственным жильем. Такая ситуация при объявлении банкротом невозможна. Кроме того, ограничение невозможности наложения взыскания на единственное жилье не распространяется на жилье, обремененное ипотекой. А за фиктивное банкротство, за преднамеренное банкротство, а также за сокрытие имущества предусматривается ответственность – штраф от 1000 до 5000 руб.

На мой взгляд, данный закон требует доработки. Во-первых, чтобы начать процедуру банкротства, придется понести затраты на оплату вознаграждения финансовому управляющему. Выплата вознаграждения финансовому управляющему будет осуществляться за счет средств самого гражданина. Услуги управляющего не из дешевых. По оценкам экспертов, такая сумма может составить не менее 10 000 руб. В связи с этим остается вопрос, как должнику ежемесячно оплачивать услуги управляющего, стоимость услуг которого может быть даже выше платежей по кредиту. Во-вторых, по-моему мнению, порядок банкротства должен быть четко прописан с предоставлением гражданам необходимых инструментов (типовых заявлений, пошаговых действий, набора доказательств), в противном случае без оплаты соответствующих услуг специалистов гражданину доказать свою позицию в суде будет крайне сложно, что, в свою очередь, осложнит работу судей. В-третьих, между судами разделена компетенция: суды общей юрисдикции рассматривают дела о банкротстве физических лиц, арбитражные суды – о банкротстве индивидуальных предпринимателей и физических лиц, которые перестали быть предпринимателями, но денежные обязательства которых возникли в этот период предпринимательства, или же деятельность которых подпадает под определение предпринимательства. Разделение компетенции, с определенной долей вероятности, может привести к отсутствию единообразия практики и проблемам в определении суда, куда необходимо подать заявление. В-четвертых, те последствия, которые прописаны в законе для банкрота, никоим образом не стимулируют граждан к необходимости предпринять все возможные меры для того, чтобы избежать банкротства. Остается надеяться, что в период отсрочки введения данного закона в закон будут внесены соответствующие коррективы.

С 1 июля 2015 года полная стоимость кредита не должна быть больше, чем на треть установленной Банком России среднерыночной полной стоимости кредита (ПСК) по каждому виду займов. В ПСК входит не только процент по займу, но и другие платежи, например, комиссионные выплаты и страхование.

Банки, микрофинансовые организации и ломбарды, завышающие ставки, могут быть привлечены к ответственности за превышение максимально допустимой ПСК, вплоть до отзыва лицензии. Центральный банк планировал ввести данное требование с 1 января 2015 года, но отсрочил его вступление. По последним данным, повторная отсрочка не планируется.

Что значит полная стоимость кредита? Как правило, оформляя кредит, мы уточняем ставку по кредиту, сумму займа, размер первоначального взноса, срок кредита, общий размер процентов в суммовом выражении (так называемая переплата по кредиту). Все остальные платежи остаются без внимания. Впоследствии узнаем о необходимости нести иные расходы по кредиту, к примеру, комиссионные платежи, страхование и расходы на ведение счета и тому подобное, что в значительной степени может увеличить стоимость всех расходов по кредиту. После таких «дополнительных платежей» у граждан вполне, на мой взгляд, справедливо появляется разочарование и ощущение обмана со стороны банков, так как вместо оговоренных, к примеру, 24% годовых стоимость «подскакивает» до 50-60% годовых.

Определение полной стоимости займа дается в законе «О потребительском кредите», где описан также порядок ознакомления клиентов банка с этой величиной и составные элементы, из которых полная стоимость кредита формируется. Полная стоимость потребительского кредита (займа) будет включать в себя данные по всем платежам, которые должен будет заплатить заемщик. Таким образом, заключая договор, заемщик будет видеть общую сумму расходов, которые он понесет по кредиту, и в какую процентную ставку годовых такие расходы «выйдут». Значения полной стоимости кредитов опубликованы на сайте Центрального банка России.

Безусловно, требование о предоставлении потребителям возможности видеть всю сумму расходов по кредиту принято для пользы заемщиков. В банковской сфере такие нововведения, на мой взгляд, приведут к тому, что банки в некоторой степени ужесточат требования к своим потенциальным клиентам, так как при ограничении максимальной ставки банки уже не смогут «покрывать» свои риски, связанные с неплатежеспособными клиентами, за счет других клиентов, у которых в кредит заложена высокая маржа доходности. Следовательно, можно прогнозировать, что получение кредита станет затруднительным для клиентов с «подпорченной» кредитной историей, без официального подтверждения всех доходов по установленной форме и т.п. Ужесточение требований со стороны банков позволит, в свою очередь, развиваться микрофинансовым организациям и ломбардам, где требования к заемщику всегда были ниже, а последствия нарушения законодательства не такие значительные. Но подобная ситуация требует четкого законодательного регулирования деятельности коллекторских агентств и принятия мер по повышению финансовой грамотности населения.

В отличие от предыдущих нововведений, которые оцениваю как в целом позитивные, изменения, связанные с повышением тарифов на ЖКХ, будут иметь однозначную негативную реакцию со стороны населения, так как это напрямую связано с увеличением расходов и снижением уровня благосостояния.

С 1 июля 2015 года повышается размер платы граждан за коммунальные услуги, а именно нормативы потребления коммунальных услуг в случае отсутствия индивидуальных приборов учета или общедомовых приборов учета будут определяться с повышающим коэффициентом 1,2.

Увеличивается значение индексов изменения размера вносимой гражданами платы за коммунальные услуги в среднем по субъектам РФ на 2015 год. Согласно ЖК РФ повышение размера вносимой гражданами платы за коммунальные услуги выше предельных индексов не допускается.

Повышение стоимости коммунальных услуг «традиционно» устанавливается с 1 июля года – в даты, когда в квитанциях отсутствует такая существенная статья расходов, как оплата услуг на отопление. Категории граждан, которым предоставлялись льготы по оплате коммунальных услуг, не изменились.

Со своей стороны добавлю лишь то, что в скором времени может заработать централизованный интернет-портал ГИС ЖКХ, который позволит каждому гражданину проверить корректность начисления ему коммунальных платежей, централизованно передавать данные приборов учета, создавать определенные форумы, задавать вопросы, знакомиться с соответствующей нормативной базой. Пока интернет-портал будет работать в пилотном режиме.