Всем плохо

Банки и заемщики пожинают плоды кредитного бума — в целом по банковской системе с начала прошлого года объемы просроченной задолженности выросли почти вдвое. Банки, стремясь очистить балансы, спешат продать коллекторам портфели плохих долгов, последние готовы покупать за один процент от объема. Должники, набравшие в тучные годы по несколько кредитов, с надеждой ждут закона о банкротстве физлиц, который вступает в действие с 1 июля этого года. Но тщетно, предупреждают эксперты, — массового ухода заемщиков от ответственности никто не допустит. Несмотря на жесткую позицию законодателей, возвращать долги должникам нечем, ведь реальные доходы населения падают.

С начала года, по данным ЦБ РФ, просроченные долги физлиц выросли на 13,6 % — с 665,6 млрд руб. (на 1 января) до 756,1 млрд руб. (на 1 апреля).

Таким образом, «плохим» можно считать примерно каждый десятый новосибирский долг банку, а средний новосибирец должен банкирам около 100 тыс. руб. Президент Новосибирского банковского клуба Владимир Женов считает причиной столь серьезного роста плохих долгов массовую выдачу кредитов рискованным категориям заемщиков в прошлые годы. «Тем не менее катастрофы — массового банкротства банков — не случится», — убежден он. Кредитные учреждения, по его данным, еще в прошлом году осознали всю серьезность негативного тренда и предприняли усилия для исправления ситуации. Банки «закрутили гайки», ужесточили требования к заемщикам так, как никогда ранее, а также начали массово избавляться от токсичных долгов, продавая их коллекторским агентствам и тем самым очищая балансы.

У крупнейших банков рост просрочки еще драматичнее. В банках группы ВТБ «обесцененные кредиты» с начала года выросли почти на 90 %, в Сбербанке прирост проблемных кредитов — 77 %, пишет газета «Ведомости» со ссылкой на отчетность банков.

Чтобы освободить капитал, банки продают портфели плохих долгов коллекторам. По оценкам «Первого коллекторского бюро» объем долгов, выставленных банками на продажу в I квартале 2015 года, достиг 185 млрд руб. «Это 63 % от результатов за весь прошлый год и в 5,7 раза больше, чем в I квартале 2014 года. Это говорит о стремлении банков как можно скорее расчистить баланс от плохих долгов», — говорится в сообщении бюро.

При этом, отмечается в сообщении, цена на портфели «плохих» долгов россиян продолжают снижаться, достигнув в I квартале 2015 года 1,2 % от объема продаваемого портфеля, годом ранее этот показатель был на уровне 1,55 %.

«В конце прошлого года многие банки не смогли продать долги из-за низкой стоимости, которую предлагали покупатели, поэтому решили отложить продажу. Но ситуация не изменилась, цена портфелей не выросла, поэтому банки решили больше не откладывать», — подтверждает президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Такие объемы продажи [плохих долгов] объясняется тем, что в ближайшие 1–1,5 года банкам необходимо срочно решать наиболее острые проблемы, связанные с «длинной» просрочкой и ужесточением требований ЦБ РФ, а также поддержания в дальнейшем качества портфеля в системном режиме на уровне, соответствующем новым требованиям рынка и ЦБ РФ, говорится в отчете «Первого коллекторского бюро».

Проблемные заемщики в свою очередь надеются на закон о банкротстве физлиц, принятие которого ожидается в ближайшее время (с 1 июля россияне смогут подавать заявления о личном банкротстве. — Я.Я.) — но тщетно, закон поможет лишь единицам, убежден Женов.

«Никто не позволит заемщикам массово уходить от ответственности по ранее взятым обязательствам», — уверен он: у частных банков нет ресурсов, чтобы закрывать дыры от «кредитной амнистии», только госбанки могут рассчитывать на помощь государства.

Армия должников в целом по РФ составляет 39,4 млн человек, более половины экономически активного населения страны (75,5 млн в 2013 году. — Росстат). По оценке «Секвойи», количество банкротов (по новому закону о банкростве физлиц) не превысит 200 тыс. человек.

Остальным придется несладко — реальные располагаемые денежные доходы новосибирцев, по данным Новосибстата, в I квартале 2015 года снизились на 2,8 %. Наиболее сильным падение было в январе — на 5,5 % к уровню января прошлого года. По февральскому прогнозу Минэкономразвития, сокращение доходов россиян к концу года замедлится: инфляция за год составит 12,2 %, номинальная зарплата вырастет на 4,6 %, реальная — снизится на 9,6 %.

С начала января 2014 года количество заемщиков с двумя и более активными кредитами выросло с 30 до 50 % (прирост составил 66 %), а доля заемщиков с четырьмя и более кредитами увеличилась с 4 до 9 % — прирост составил 125 %, подсчитали в «Секвойя Кредит Консолидейшн». Не могут платить по кредитам, по ее данным, уже миллионы человек: средний размер необеспеченного кредита достиг 150–200 тыс. руб.

Согласно мартовскому опросу «Секвойи», большинство должников 2015 года — добросовестные заемщики: они признают долг, но не могут платить из-за финансовых трудностей.

38 % должников назвали причиной невыплаты кредита «резкое ухудшение материального положения». Доля таких ответов за год почти удвоилась. 20 % должников ссылаются на «потерю работы», 15 % — на «сокращение зарплаты».

Чтобы компенсировать возможные потери банковской системы, банки стремятся повысить процентные ставки [по кредитам для физлиц], объясняя это форс-мажорной ситуацией, в то время как заемщики стараются максимально использовать ухудшение своего финансового положения, чтобы добиться реструктуризации долгов, отмечает главный экономист Альфа-Банка Наталья Орлова. Ставки по кредитам для физлиц резко выросли в декабре прошлого года после повышения российским Центробанком ключевой ставки до 17 %. Если осенью прошлого года банки предлагали кредиты от 14 % годовых, то в марте этого года, сообщает портал Banki.ru со ссылкой на ЦБ РФ, кредиты выдавались в среднем под 27,44 % годовых. В феврале размер средней ставки был выше — 28,94 %.

Кроме того, теперь банки стремятся кредитовать только добросовестных заемщиков — в частности, зарплатных клиентов, госслужащих, рассказывают банкиры. Сами заемщики кредитоваться по таким ставкам не хотят. В начале апреля президент госбанка Герман Греф сообщал, что спрос на потребительские кредиты в Сбербанке упал в 4 раза, на ипотеку — вдвое. По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», спрос на новые кредиты снизился на 60 %, но резко выросло количество мошеннических заявок: с начала года практически в 3 раза, до 4,8 % от общего количества заявок на кредиты.

Яна Янушкевич
Фото Анны Золотовой