«Жадным» вкладчикам урежут страховку

Повысить финансовую ответственность вкладчиков и мотивировать их более ответственно подходить к выбору банка – с такой инициативой выступили российские власти. Один из вариантов – ограничение застрахованной суммы по вкладу. Эксперты считают, что вкладчики также должны нести ответственность за возможные риски, однако указывают на отсутствие информации для оценки надежности того или иного банка.

Вопрос об изменении или ограничении выплат страхового возмещения по вкладам на днях был поднят в правительстве. Премьер-министр Дмитрий Медведев поручил Минфину, Минэкономразвития совместно с ЦБ и Агентством по страхованию вкладов проработать вопрос о целесообразности таких изменений. Свои предложения ведомства должны подготовить до 14 мая. В качестве возможных вариантов уже сегодня озвучиваются снижение страхового покрытия до 90% от суммы вклада или компенсация только самой суммы вклада без начисленных процентов.

Напомним, предельный размер страхового возмещения по вкладам вырос с 700 тысяч до 1,4 миллиона рублей в декабре 2014 года. Под страхование попадают как сумма вклада, так и проценты по депозиту. По данным Агентства по страхованию вкладов, на конец года доля вкладов, покрываемых страховкой, составила почти 70%, а размер страховой ответственности АСВ оценивался в 12,7 триллиона рублей.

Большинство вкладчиков сегодня, в лучшем случае, смотрят на участие банка в системе страхования вкладов, что гарантирует возврат денег в случае отзыва лицензии у кредитной организации. При этом решающим фактором является ставка по депозиту, а вопросы надежности банка отходят на второй план.

По мнению экспертов, с одной стороны, вкладчики должны разделять ответственность за размещение депозитов с государством и задумываться над тем, в какие банки они несут свои сбережения, не гнаться за высокой ставкой, а обращать внимание на финансовую устойчивость и репутацию банка.

По мнению финансового аналитика Альфии Арслановой, с учетом возросших рисков и степени неблагополучия российской экономики, имеет смысл переложить часть ответственности на вкладчиков банков.

«Баланс интересов различных социальных групп и граждан, использующих альтернативные модели поведения на финансовых рынках, в сложившихся условиях будет соблюден только в том случае, если экономические и финансовые риски будут распределяться пропорционально между всеми, в том числе и вкладчиками. Особенно – если речь идет о вкладчиках, использующих крупные депозиты как инструмент инвестирования с высокой доходностью. Доходность пропорциональна риску – таков один из основных принципов рыночной экономики, – поясняет свою позицию Альфия Арсланова. – Каким же способом он должен работать в отношении «крупных» вкладчиков российских банков – с этим, надеюсь, в правительстве разберутся. В результате должна появиться схема, которая устроит и банки, и вкладчиков, и АСВ, и ЦБ».

С другой стороны, есть опасения, что ограничение страховой суммы может привести к снижению доверия населения к банкам и, как следствие, к перетоку клиентов из небольших региональных в крупнейшие госбанки.

«Мы поддерживаем инициативы, направленные на повышение финансовой ответственности вкладчиков. Однако при внедрении этих инициатив важно сохранить принципы здоровой рыночной конкуренции», – подчеркивают в пресс-службе Банка Хоум Кредит.

Генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов обращает внимание еще на один спорный момент. С одной стороны, люди должны нести деньги в надежные банки, с другой – на сегодняшний день нет достаточной и понятной информационной базы для определения потенциальным вкладчиком надежности того или иного банка.

Есть также мнение, что наряду с повышением ответственности стоит существенно увеличить сумму страхового покрытия. Так, по словам президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, одним из вариантов может стать повышение суммы страхового возмещения, при исключении из страховки процентов по вкладам. «Например, повысить, скажем, до 1,7 миллиона рублей или двух миллионов рублей и при этом проценты не выплачивать», – цитируют Анатолия Аксакова «РИА Новости».

Добавим, что с 1 июля 2015 года вступят в силу новые правила отчислений банков в фонд страхования вкладов (ФСВ). По словам заместителя председателя правления Банка России Василия Поздышева, ЦБ РФ будет проводить расчет базовой ставки на основании средней ставки по вкладам. В расчете определено 15 категорий вкладов в зависимости от валюты и срочности. «Банки, которые хотя бы по одной категории, хотя бы на один месяц привлекали вклады по ставке, превышающую базовую плюс 2%, будут платить повышенные отчисления в ФСВ. Банки, превышающие средневзвешенную ставку привлечения на 3%, будут платить дополнительные повышенные отчисления в систему страхования вкладов», – уточняют в Ассоциации региональных банков России. Таким образом, и банки со своей стороны будут рублем нести ответственность за обещания сверхдоходности по депозитам.