На эти 2 % и живут

Малый бизнес Новосибирска захлестнул новый бум. После пивных магазинов и киосков уличной еды предприниматели наперебой кинулись открывать точки по выдаче кредитов населению. По данным июньского справочника компании 2ГИС, количество организаций в категории «Микрофинансирование» достигло 68, общее число точек приближается уже к 300. Еще в начале прошлого года такой категории у 2ГИС не существовало вовсе (она появилась в марте 2012-го), а в прошлом июне в городе было только 99 точек такого профиля.

15 берем, 18 отдаем

Всех игроков этого рынка можно разбить на две группы: крупные сети (столичные и местные), которые развиваются самостоятельно или по франчайзингу, и самостоятельные точки. Самыми крупными сетями в Новосибирске сегодня являются столичные «АктивДеньги» (18 точек), «Быстроденьги» (13), «Мост капитал» (8) и «Деньги до зарплаты» (8).

Как правило, точки, занимающиеся микрофинансированием, выдают «короткие» займы (до 15–20 дней), требуя от заемщика только предъявить паспорт. Суммы выдаются небольшие (обычно до 15 тыс. руб.), однако обычная для этой сферы стоимость кредита составляет 1–2 % в день. То есть, взяв, например, 15 тыс. руб. на 10 дней, вы будете должны вернуть такому кредитору 18 тыс. руб.

Клиент банка, имеющий кредитную карту, может сегодня тратить куда больше — в случае возврата денег до момента формирования выписки такой «короткий заем» будет для него и вовсе бесплатным (если не считать стоимости годового обслуживания). Однако получить кредитку сегодня может не каждый — для этого нужны постоянные доходы и отсутствие проблем с банками в прошлом. Генеральный директор ООО «Деньги до зарплаты» Мария Пронина отмечает, что во время кризиса 2009 года немало людей испортили себе кредитные истории, хотя сегодня они могут быть вполне платежеспособны. Помимо тех, кому кредиты не дают банки, клиентами микрофинансовых организаций становятся заемщики, срочно нуждающиеся в небольших суммах на короткий срок.

Ушло пиво, пришли кредиты

Как таковой сегмент микрофинансирования начал развиваться после того, как в 2010 году был принят закон, регулирующий эту деятельность («О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ). Однако активный рост таких точек в Новосибирске стал заметен, когда вступил в силу запрет на торговлю пивом во временных павильонах, считает руководитель и совладелец сети «Дядя Дёнер» Антон Лыков. Аренда павильона обходится в среднем не дешевле аренды помещений на первых этажах (порядка 2 тыс. руб. за кв. м в месяц), однако павильоны, как правило, невелики (15–20 кв. м) — найти такую площадку в здании крайне сложно.

По мнению директора юридической компании «Правцентр» (занимается защитой прав клиентов кредитных организаций) Романа Анисимова, сегодня в этой сфере работает масса предпринимателей, для которых такая деятельность — это просто очередной вид бизнеса: большинство владельцев такого рода точек не имели ранее опыта даже работы в банке. «Иногда у людей просто есть помещения в собственности, и они, увидев, как растет этот рынок, решают сами заняться «модной темой», имея весьма смутное представление о том, как проводить оценки рисков», — говорит эксперт.

Источники финансирования микрокредитных организаций различны. Так, Мария Пронина из «Денег до зарплаты» говорит о том, что ее компания работает «исключительно на собственных денежных ресурсах, не прибегая к банковскому кредитованию». Но, в принципе, здесь могут использоваться и кредиты, и привлечение средств вкладчиков. Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко отмечает, что микрофинансовым организациям непросто привлекать необходимое фондирование: «По закону, они могут принимать вклады только от 1,5 млн руб. Таким образом, основным способом заимствования становится долговой рынок, где денежные средства привлекаются под проценты, которые заметно выше среднерыночных (т.е. от 10 до 20 %)».

Каждый четвертый не вернет

Очевидно, что при столь либеральном отношении к заемщикам у микрокредитных структур куда выше, чем у банков, процент невозвратов. Антон Сороко считает, что их доля достигает 25 %. Антон Лыков называет еще более удручающие цифры — ему известны примеры, когда предпринимателям, которые занимаются выдачей кредитов в Новосибирске, возвращают не больше 50 % средств.

Мария Пронина долю просрочки не называет, ограничиваясь рассуждениями о том, что ее компания готова «предоставлять возможность реструктуризации задолженности» в том случае, если у клиента возникнут проблемы с расчетами.

Микрофинансовые организации имеют право принимать средства от физических и юридических лиц. Сегодня такого рода структуры обещают своим клиентам до 16 % годовых. Однако, как отмечает глава представительства Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в СФО Константин Васильев, микрофинансовые организации не являются банками и не входят в систему страхования вкладов (ССВ). А значит, граждане, доверившие им свои сбережения, могут потерять их в любой момент — компенсировать потери АСВ (как это происходит с банками) им не будет.

Стас Соколов

Фото автора