Кредитки по почте – семь раз подумай

Участились случаи обращения россиян в Роспотребнадзор с жалобами на банки, которые рассылают кредитки по почте. По словам пострадавших, из-за отсутствия документов с полными условиями кредитования они годами вносят платежи, но при этом все равно остаются должны банку. Разорившемуся заемщику не остается ничего иного, как в судебном порядке требовать расторжения кредитного договора и признания задолженности погашенной.

Как отмечают специалисты Роспотребнадзора, складывается впечатление, что потребители начинают читать кредитный договор уже после того как получат деньги на руки и лишь тогда обращают внимание на то, что банки предъявляют требования к страхованию. Дело в том, что условия кредитования нередко содержатся в отдельном документе, который является составной частью кредитного договора, а потребитель не требует его. В последнее время участились жалобы на банки, которые высылают кредитные карты по почте: при оформлении потребительского кредита заемщик дает согласие на то, чтобы получить кредитку по почте, активирует ее и пользуется заемными средствами. При этом кредитка приходит без сопровождающих документов, в которых указан срок кредитования, полная стоимость кредита, ставка и график платежей. Заемщик прилежно вносит ежемесячные платежи на протяжении нескольких лет, а потом обнаруживает, что переплатил уже довольно солидную сумму, которая в разы превышает размер самого кредита.

По мнению старшего аналитика ИФК «Солид» Артура Ахметова, это один из способов «законтрактовать» человека по рукам и ногам. «Обычно используется следующая схема – заемщик берет потребительский кредит на определенный товар в магазине бытовой техники. И подписывая длинный кредитный договор, не читает его целиком. Многое еще зависит от консультанта, который может создать эффект полной осведомленности в данном вопросе и убедить своими словами клиента в том, что ему предоставлена полная информация в устном виде, и что условия банка прозрачны», – рассказывает аналитик. Далее, продолжает эксперт, выясняется, что, подписывая этот договор, клиент, не замечая того, подписывается и под своим согласием на выпуск именной кредитной карты, которую он получает по почте, при этом ни об условиях погашения кредитной задолженности, ни о процентных ставках ничего не сказано, так как эти условия прописаны в том же договоре на потребительский кредит. «В данной ситуации спасение утопающих – дело рук самих утопающих. Разумеется, в большинстве случаев все рассчитывают на то, что они смогут получить всю необходимую информацию у сотрудника банка, но надо понимать: банку выгодно говорить только то, что принесет выгоду ему, но никак не клиенту. Поэтому прежде чем что-то подписать, это надо прочитать», – говорит Артур Ахметов.

По мнению адвоката юридической группы «Линия защиты» Дмитрия Кроткова, в случае, если в почтовый ящик приходит кредитка без полного текста кредитного договора, стоит все-таки обратиться в банк за разъяснениями по условиям кредитования прежде чем снимать деньги. Согласно закону «О защите прав потребителей», при оформлении кредита заемщик должен быть ознакомлен со всеми условиями кредитования, в том числе и с полной стоимостью кредита и графиком платежей. «Полная стоимость кредита при подробном рассмотрении может сильно отличаться от декларируемой», – поясняет Дмитрий Кротков.

Между тем, сегодня далеко не все банки готовы предоставить график платежей по кредитным картам. Это происходит потому, что в реальности банк, выпуская карту, не выдает кредит, а предоставляет право совершения операций в рамках предусмотренного кредитного лимита. «Пока клиент не воспользовался заемными деньгами, ссудной задолженности нет. Соответственно, нет и графика платежей. Но есть требования Банка России о том, чтобы банк предоставил расчет полной стоимости кредита», – пояснил ситуацию представитель одного из банков, уточнив, что этот расчет по кредитке мало похож на жизненный, так как предполагает, что клиент в первый же день снимет с карты все деньги и будет расплачиваться минимальными ежемесячными платежами.

Как отмечает Дмитрий Кротков, нередки случаи, когда через несколько лет после погашения кредита заемщику звонят или присылают письма из коллекторских агентств и требуют погашения долга. «В прошлом году вышло постановление пленума Верховного суда, согласно разъяснениям которого, банки могут уступать задолженность коллекторам только с согласия заемщика, либо в случае, если такое право банка предусмотрено кредитным договором», – говорит Дмитрий Кротков, добавляя, что в новых договорах банков это уже указывается. Играет роль и срок исковой давности. «Стоит учитывать, что кредит должен быть погашен до окончания срока действия кредитной карты, который указан в договоре. Если этого не произошло, то начинается отсчет срока исковой давности – три года», – говорит адвокат. По его словам, в Гражданском Кодексе есть нюанс: срок исковой давности приостанавливается после каких-либо действий заемщика, направленных на признание долга, – к примеру внесение очередного платежа. «По сути, сильно просроченные кредиты стоит либо гасить полностью, либо не платить по ним вовсе, решая вопрос с банком о реструктуризации долга, так как небольшие платежи будут полностью уходить на погашение пени за просрочку, при этом сумма долга будет только увеличиваться», – говорит Дмитрий Кротков.