Деньги подорожали

Российским банкам опять не хватает денег, и они готовы занимать их у населения под более высокий процент. Это хорошая новость для тех, кому нужно где-то разместить накопления, но плохая для всех остальных. Вслед за ростом ставок по вкладам должны начать дорожать кредиты и расти цены. Пока, впрочем, до этого не дошло.

С начала осени ставки по депозитам подняли большинство работающих в Новосибирске банков. Где-то они начали постепенно увеличиваться еще в августе, а кто-то поднял их лишь в октябре. Окончательным подтверждением того, что речь идет о принципиальном изменении на рынке, а не временных колебаниях, стало повышение ставок Сбербанком с 1 ноября.

Назвать сейчас какую-то усредненную рыночную ставку довольно сложно — у разных банков они могут отличаться в разы. Например «Ренессанс Кредит» предлагает разместить деньги на год под 10,75 % годовых (при сумме до 100 тыс. руб.). В Альфа-Банке самое выгодное предложение для небольших (30 тыс. руб.) размеров вклада на год — это 7,2 % годовых. В ВТБ24 для вкладчиков на тех же условиях обещают 5,85 % годовых. Одни из самых низких процентных ставок по вкладам нам удалось обнаружить в Райффайзенбанке — здесь при вкладе на год и сумме менее 500 тыс. рублей клиенты могут рассчитывать только на 3,5 % годовых. Видимо, у российского подразделения австрийского банка есть более доступный источник фондирования, чем российские вкладчики.

Формально самую высокую процентную ставку, которую удалось найти, предлагает в Новосибирске АлтайЭнергоБанк — 12,5 % годовых. Однако при ближайшем знакомстве с условиями вклада выясняется, что такую доходность можно получить, только разместив средства на… 1825 дней (т.е. на 5 лет). Чтобы сегодня открывать депозит на такой срок, нужно очень сильно верить в долговременную стабильность на финансовых рынках.

Значительную разницу в ставках сами банкиры объясняют, исходя из той политики, которой придерживается конкретный банк. Управляющий Сибирским филиалом ВТБ24 Станислав Могильников считает, что в первую очередь ставки подняли те игроки, «которые испытывают дефицит рыночной ликвидности и опасаются за ухудшение условий своего фондирования».

«Высота подъема процентных ставок отражает степень опасений банка», — говорит эксперт.

Председатель совета директоров ООО КБ «АлтайЭнергоБанк» Сергей Востриков парирует, что ставки по вкладам начали поднимать все, в том числе и крупнейшие банки. «Вкладчику бояться чего-либо от повышения или понижения ставки не стоит, все вклады застрахованы. Если ставка повысилась — это замечательно, значит, вкладчику повезло, он сможет на этом хорошо заработать», — уверяет Востриков.

Региональный координатор Росбанка в Новосибирске Андрей Третьяков указывает на то, что повысилась стоимость средств на межбанковском рынке (т.е. стоимость, по которой банки занимают деньги друг у друга). Третьяков отмечает, что раньше чересчур низкими ставками по вкладам банки просто пытались компенсировать те убытки, которые были понесены ими из-за завышенных ставок в 2009–2010 годах: «Уже тогда было понятно, что коррекция ставок рано или поздно произойдет, и ставки подтянутся до рыночного уровня».

Существует еще одна причина роста ставок — отток капитала с российского рынка, напоминает Станислав Могильников. В этом году он может превысить 73 млрд долларов (оценка Центробанка). В 2010 году отток составил 38 млрд долларов, и прогнозы на этот год не превышали 15 млрд долларов. Между тем, только за первые 9 месяцев из России «сбежали» 49,4 млрд долларов. Неудивительно, что банкам начинает не хватать денег.

В результате именно депозиты физических лиц стали для банков вновь одним из основных источником пополнения ликвидности, говорит управляющий директор МДМ Банка Юрий Семенчук. Директор по розничному бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка Марина Кокоулина считает, что депозитные ставки в среднем по рынку должны вырасти еще на 0,5–1,0 процентный пункт до конца 2012 года.

Рост стоимости денег для банков должен неминуемо привести к увеличению кредитных ставок.

Пока, впрочем, банки не решаются это делать — ни в одной из кредитных организаций из тех, с кем нам удалось поговорить, не собираются делать все свои кредиты дороже уже сегодня. Андрей Третьяков даже говорит, что Росбанк понизил ставки по кредитам на загородную недвижимость. Тем не менее Марина Кокоулина признает, что в долгосрочной перспективе стоимость денег «должна расти из-за сокращения долгового рычага и из-за рисков ускорения инфляции».

«Ставки по вкладам — это условия для привлечения средств, которые в последующем банк использует для финансирования активных операций, кредитования. Логично, если рост ставок по вкладам приводит и к росту ставок по кредитам», — рассуждает Станислав Могильников. В ВТБ24 повысили ставки пока только на автокредитование (в среднем на 1 процентный пункт с 10 ноября 2011 года, и только для кредитов, где сумма собственных средств при покупке автомобиля не превышает 20–25 %).

Стас Соколов

Фото thinkstockphotos.com